「親の介護は、親のお金で」が、ある日突然できなくなったら？
「親の介護が必要になったら、親がこれまで築いてきた預貯金や、毎月入ってくる年金で費用をまかなう」
多くの人が、ごくごく自然に、当たり前のこととしてそう考えているのではないでしょうか。
それは、親を想う子として当然の考えですし、親御さん自身もきっとそう望んでいるはずです。
しかし、もし、その親御さん名義の銀行口座から、ある日突然、1円たりとも引き出せなくなってしまったら…？
「まさか、そんなドラマみたいなことが起こるはずがない」と、あなたは笑うかもしれません。
しかし、これは決して絵空事ではない、今、日本の多くのご家庭で現実に起こっている、非常に深刻な問題なのです。
親御さんが「認知症」だと診断された、その瞬間。
これまで当たり前だと思っていた「親のお金で介護をする」という家族の計画が、音を立てて崩れ去る可能性があります。
これが、近年、テレビや新聞でも特集され、社会問題化している「認知症による資産凍結」の、本当の恐ろしさなのです。
この記事では、なぜそんな悲劇が起きてしまうのか、そのメカニズムを解き明かし、そして、そうした最悪の事態を未然に防ぐための最も有効な対策として、今、注目を集めている「家族信託」という制度について、専門知識がない方にもできる限り分かりやすく解説していきます。
この記事を読み終える頃には、「手遅れになる前でよかった」と、心から安堵しているはずです。
大切な家族の未来を守るための知識を、ぜひ、一緒に学んでいきましょう。
「認知症による資産凍結」の現実
「資産凍結」という言葉は、なんとなく聞いたことがあるかもしれません。
しかし、その言葉が、ご自身の家族の生活にどれほど深刻で、そして理不尽な影響を及ぼすかまで、正しく理解している人はまだほんの一握りです。
まずは、この問題の核心にある、知っておくべき事実を深掘りしていきましょう。
- なぜ、家族なのに資産が「凍結」されるのか？
その最大の理由は、皮肉なことに「金融機関が、預金者本人の財産を守ろうとするから」です。
銀行や証券会社などの金融機関には、口座名義人本人の財産を、詐欺などの金融犯罪から守るという大切な義務があります。
そのため、窓口での会話の様子や、提出された書類の内容などから、本人の「意思能力（物事を正しく理解し、判断する能力）」が低下していると判断した場合、口座での一切の取引をストップさせるのです。
これは、たとえ毎日顔を合わせている実の子供が、「親の介護費用を引き出したいんです」と身分証を提示しても、決して覆ることはありません。
「ご本人様の意思が確認できませんので」という一点張りで、預金の引き出し、定期預金の解約、投資信託の売却など、あらゆる手続きが不可能になります。
これは不動産も同様で、実家を売却しようとしても、司法書士が本人との面談で意思能力がないと判断すれば、売買契約は成立しません。
善意のルールが、家族を絶望の淵に追い込むのです。 - 資産凍結が招く、家族の「三重苦」
ひとたび資産が凍結されてしまうと、家族は経済的、精神的に大きな困難に直面します。- 経済的負担の増大：
最も直接的な影響です。
親御さんの介護施設への月々の支払い、病院での医療費、日々の生活費、さらには実家の固定資産税や光熱費まで、すべてを親御さん自身の資産から支払うことができなくなります。
結果として、それらの費用は、お子さんたちご家族がすべて「立て替える」形で肩代わりする必要に迫られます。
ご自身の住宅ローンや、お子さんの教育費で家計に余裕がない中、毎月数十万円もの出費が突然のしかかってくるのです。
親の資産は銀行にたくさんあるのに、使えない。
この理不尽さは、家族の精神を確実に蝕んでいきます。 - 介護の選択肢が狭まる：
「本当は、手厚いケアが受けられるこの施設に入れてあげたい」
「個室でゆっくり過ごさせてあげたい」
…親を想うからこそ、最高の環境を整えてあげたいと願うのは当然です。
しかし、資金が用意できなければ、その願いは叶いません。
費用を抑えるために、不本意ながら希望とは違う施設を選んだり、在宅介護で家族が無理を重ねたりと、介護の選択肢が著しく狭まってしまいます。
「誰も住まなくなった実家を売却して、そのお金を介護費用に充てよう」という、誰もが考えるであろう合理的な計画も、資産凍結下では実行不可能な「絵に描いた餅」となってしまうのです。 - 家族間のトラブル：
お金の問題は、時として人間関係に深い溝を作ります。
「親の介護費、誰がいくら立て替える？」という問題は、これまでどんなに仲の良かった兄弟姉妹の間でさえ、深刻な亀裂を生む原因になりかねません。
「長男だから多く出すべきだ」
「いや、親の近くに住んでいるお前が負担すべきだ」
といった、不毛な言い争いに発展することも少なくありません。
誰も悪くないのに、お金がないという現実が、家族の絆を引き裂いてしまう。
これほど悲しいことはありません。
- 経済的負担の増大：
資産凍結への対策は？「成年後見制度」と「家族信託」
では、このような最悪の事態を避けるために、私たちはどのような準備をしておけば良いのでしょうか。
現在、日本には、判断能力が低下した方の財産を守るための法的な制度が主に2つあります。
それが「成年後見制度」と、今回ご紹介する「家族信託」です。
それぞれの特徴を比較し、どちらがあなたの家族にとって最適な選択肢なのかを考えてみましょう。
最後の手段としての「成年後見制度」
これは、すでに認知症が進行し、ご本人の判断能力が著しく低下してしまった「後」に利用できる、いわば最後のセーフティネットです。
ご家族などが家庭裁判所に申し立てを行い、裁判所がご本人に代わって財産を管理する「成年後見人」を選任します。
メリット：
国が定めた法的な制度なので、後見人が付けば財産は厳格に、そして安全に管理されます。
デメリット：
手続きが非常に煩雑で、申し立てから後見人が決まるまで数ヶ月かかることも珍しくありません。
また、後見人には弁護士や司法書士などの専門家が選ばれることが多く、その専門家への報酬が、ご本人が亡くなるまで継続的に発生します。
そして最大のデメリットは、財産が「本人のために守る」ことを最優先とするため、非常に厳格に管理される点です。
例えば「実家を売却して施設費用に充てたい」といった柔軟な資産活用は、裁判所の許可がなければ行えず、そのハードルは決して低くありません。
資産が「塩漬け」状態になってしまう可能性があるのです。
元気なうちに行う、最善の対策「家族信託」
成年後見制度が「問題が起きてから」の事後対応であるのに対し、家族信託は「問題が起きる前」に、家族の力で未来のリスクに備えるための、積極的（プロアクティブ）な対策です。
具体的には、親御さんが元気で、判断能力がしっかりしているうちに、「もし私が将来、認知症などで判断能力が衰えてしまったら、この預貯金や不動産の管理・処分は、信頼する長男に任せます」といった内容の契約を、親子間などで結んでおく制度です。
この契約（信託契約）をしておくことで、万が一、将来親御さんの判断能力が低下してしまっても、財産を託されたお子さん（受託者）が、契約内容に従って、銀行での手続きや不動産の売却などをスムーズに行うことができます。
つまり、資産凍結そのものを未然に防ぐことができるのです。
これは、裁判所が介入することなく、家族の話し合いと想いを基に、柔軟な財産管理を実現するための、現代に最も適した仕組みと言えるでしょう。
契約件数No.1！「家族信託のおやとこ」が選ばれる理由
家族信託の重要性は分かっても、「具体的に誰に、どこに相談すればいいの？」と、次なる壁にぶつかる方がほとんどでしょう。
家族信託は、オーダーメイドで設計する必要がある専門性の高い法制度。
だからこそ、相談相手は慎重に選ばなければなりません。そこでおすすめしたいのが、家族信託の組成（契約サポート）件数No.1の実績を誇る、司法書士法人オーシャンの専門家集団『おやとこ』です。
年間数千件もの問い合わせに対応する、まさに業界のリーディングカンパニーが、多くの家族から選ばれるのには明確な理由があります。
理由1：司法書士などの専門家による、安心の無料相談
「家族信託って、なんだか難しそう…」
「相談したら、高額な費用を請求されるんじゃないか…」
そんな不安を抱くのは当然のことです。
特に、ご家庭のお金に関するデリケートな問題ですから、気軽に相談できる相手はなかなかいませんよね。
しかし、『おやとこ』では、家族信託を専門とする司法書士をはじめとした法律のプロフェッショナルが、なんと無料で個別相談に応じてくれます。
あなたの家族構成、資産の状況、そして何よりも「将来、家族にどうなってほしいか」という想いを丁寧にヒアリングし、そもそも家族信託が必要なのか、必要だとしたらどのような設計が考えられるのかを、分かりやすく説明してくれます。
漠然とした不安や、初歩的な質問にも、専門家が親身になって答えてくれる。
この「最初のハードル」を限りなく低くしてくれる安心感が、多くの人に選ばれている大きな理由の一つです。
理由2：全国7拠点！圧倒的な実績とノウハウ
家族信託は、一つとして同じものはありません。
家族の数だけ、それぞれの物語と、解決すべき課題があるからです。
『おやとこ』は、北は札幌から南は福岡まで、全国に7つの拠点を構え、これまで数え切れないほどの家族の相談に乗ってきました。
年間数千件という、業界でも群を抜く相談件数は、それだけ多くの経験とノウハウが蓄積されていることの証です。
例えば、
「再婚していて、前の配偶者との間にも子どもがいる」
「子どもがおらず、甥や姪に財産を託したい」
「障害のある子どもの将来が心配」
といった、複雑でデリケートなケースにも、過去の豊富な事例を基に、最適な解決策を提案してくれます。
「うちみたいな複雑なケースは、どこに相談しても難しいだろう…」と諦める前に、一度『おやとこ』に相談してみてください。
きっと、あなたの家族の状況に近い事例を、彼らはすでに経験しているはずです。契約件数No.1という実績は、信頼と実力の証なのです。
理由3：「家族の想い」を形にする設計
『おやとこ』が他の専門家と一線を画すのは、そのサポートが単なる法律手続きの代行に留まらない点です。
彼らが目指すのは、資産凍結というリスクから家族を守ることはもちろん、その先にある「家族の想い」を法的な契約という形にして、未来に繋ぐこと。
例えば、
「父が汗水流して建てたこの実家を、安易に売却するのではなく、できる限り残してほしい」
「母の介護には、毎月このくらいの費用をかけて、穏やかに過ごさせてあげてほしい」
といった、親御さんやご家族一人ひとりの細やかな願いを、丁寧にヒアリングし、それを信託契約の条文に落とし込んでくれます。
これは、家庭裁判所が画一的な基準で財産を管理する成年後見制度では、決して実現できないことです。
財産という数字の裏にある、家族の歴史や愛情といった「想い」までを汲み取り、未来の家族が困らないように、そして揉めないように、温かい道筋を設計してくれる。
それこそが、『おやとこ』が提供するサービスの真の価値と言えるでしょう。
◆メリット・デメリットまとめ
- メリット
- 親が元気なうちに対策することで、将来の資産凍結をほぼ確実に防げる
- 裁判所を介さず、家族の意思で、実家の売却など柔軟な財産管理が可能になる
- 成年後見制度のように、専門家への継続的な報酬が発生しない（初期費用のみ）
- 業界トップクラスの実績を持つ専門家に、無料でじっくり相談できる安心感
- デメリット
- 契約を結ぶ際に、親御さんの明確な判断能力が必須（認知症が進行してしまうと利用できない）
- オーダーメイドの契約書を作成するため、初期費用として数十万円からの費用がかかる
- 財産管理を託すことができる、信頼できるご家族（お子さんなど）がいることが前提となる
実際に利用した人の声は？リアルな口コミ・評判
『おやとこ』に相談したり、実際に契約を結んだりした方は、どのような感想を持っているのでしょうか。
インターネット上に寄せられた、利用者のリアルな声の中から、参考になるものを公平にご紹介します。
- 【良い口コミ・評判】
父に軽い物忘れの症状が出始め、慌てて無料相談に申し込みました。
まだ初期段階だったので、無事に信託契約を結ぶことができ、本当にホッとしています。
司法書士の先生が、父にも私にも分かるように、図を書きながら丁寧に説明してくださったので、父も納得して印鑑を押してくれました。
これで安心して介護に専念できます。
母が亡くなり、一人暮らしの父が心配で相談しました。
残念ながら父はすでに認知症と診断されていたため信託は組めませんでしたが、相談員の方が今後の成年後見制度の手続きの流れや、準備すべきことを無料で親身に教えてくださり、目の前が明るくなりました。
もっと早く、母が元気なうちに来ていれば…と、それだけが悔やまれます。 - 【気になる口コミ・評判】
最初の説明会では専門用語が多くて、正直少し戸惑いました。
ただ、その後の個別相談では、こちらが『それってどういう意味ですか？』と何度も質問しても嫌な顔一つせず、根気強く説明してくれたので、最終的にはすべて理解して契約することができました。
やはり、契約書作成などの初期費用は、決して安い金額ではありませんでした。
しかし、将来、もし成年後見制度を使うことになって、専門家への報酬を父が亡くなるまで何年も払い続けることを考えれば、最初にまとめて支払う方が結果的に安く済むと判断しました。
未来への保険だと思っています。
口コミを拝見して最も印象的だったのは、「もっと早く相談すればよかった」という、後悔の念が込められた声が少なからずあったことです。
これは、家族信託が「親が元気なうち」にしか使えない、時間との勝負であるという事実を何よりも物語っています。
また、専門用語や費用についての言及もありますが、それ以上に「専門家が丁寧に説明してくれた」「将来のリスクを考えれば必要な投資」といったポジティブな声が多く、サービスの質の高さと利用者の満足度がうかがえます。
まずは知ることから！家族信託Q&A
ここまで読んで、少しでも家族信託に興味を持たれた方のために、よくある質問をQ&A形式でまとめました。
Q1. 親はまだ60代で、認知症の兆候も全くないのですが、相談するのは早すぎますか？
A. いいえ、早すぎるということは全くありません。むしろ、これ以上ないほど最高のタイミングです。親御さんが心身ともに元気で、ご自身の将来について冷静に、そして前向きに話し合えるうちにご相談いただくのが理想的です。いざ介護が必要になったり、病気が見つかったりしてからでは、ご本人もご家族も精神的な余裕がなくなり、このような大切な話し合いをすることが難しくなってしまいます。「転ばぬ先の杖」として、ぜひお元気なうちにご検討ください。
Q2. 無料相談に行ったら、しつこく勧誘されたり、必ず契約しないといけなかったりしますか？
A. いいえ、そのようなことは一切ありませんのでご安心ください。『おやとこ』の無料相談は、例えるなら「お金の健康診断」のようなものです。まずは専門家がご家庭の状況を診断し、現状のままで問題ないのか、それとも何らかのリスクが潜んでいるのかを客観的に教えてくれます。相談した結果、ご家庭の状況によっては家族信託が不要だと判断されることもあります。まずは正しい知識を得るための、情報収集の場として、気軽に活用してください。
Q3. 遺言（ゆいごん）を書いておけば、家族信託は必要ないのでしょうか？
A. これは非常によくある誤解です。この二つは、役割が全く異なります。遺言は、ご本人が「亡くなった後」の財産の分け方を決めておくものです。一方、家族信託は、認知症などで判断能力が低下した際に、「生きている間」の財産管理を任せるための制度です。つまり、遺言では、認知症による資産凍結を防ぐことはできません。ご家族の状況によっては、両方を準備しておくことが最も万全な対策となります。
まとめ：「手遅れでした」となる前に
今回は、多くのご家庭にとって他人事ではない「認知症による資産凍結」という深刻なリスクと、その最も有効な対策である「家族信託」について、詳しく解説してきました。
- 認知症と診断されると、親の銀行口座は凍結され、介護費の引き出しも、実家の売却もできなくなる
- 資産凍結は、お子さん世代への経済的・精神的負担を急増させ、家族関係に亀裂を生む原因にもなる
- 「家族信託」は、親が元気なうちに契約することで、資産凍結を未然に防ぎ、家族の想いを実現する唯一の有効策
- 契約件数No.1の『おやとこ』なら、経験豊富な専門家による無料相談で、安心して第一歩を踏み出せる
親御さんの老後や、ご自身の将来について真剣に考えることは、時として目を背けたくなるほど重いテーマかもしれません。
しかし、この問題から目をそむけ続けた結果、数年後、「あの時、なぜ行動しなかったんだろう…」と深く後悔するのは、他の誰でもない、あなた自身と、あなたの大切なご家族なのです。
親御さんが懸命に働き、家族のためにと築き上げてきた大切な財産。
それは、他の誰のためでもなく、親御さん自身が安心して穏やかな老後を過ごすために使われるべきものです。
その当たり前を守るために、今、あなたにできることがあります。
まずは、ほんの少しの勇気を出して、専門家の話を聞いてみませんか？
その小さな一歩が、家族の未来を明るく照らす、大きな希望の光となるはずです。
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